Baufinanzierungsvergleich über Check24, wie korrekt eingeben?

[PCGamer007]

Schau, dass du Zinsbindungen von 15-20 Jahren anfragst. Der Leitzins ist aktuell ja negativ und somit haben wir ein extrem niedriges Zinsniveau. Mit einer langen Zinsbindung hast du dann auch entsprechend lange Sicherheit. (Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren hast du ebenfalls §489 BGB)

Sehr gute Idee. Allerdings lassen sich darauf die wenigstens Banken ein, da es für diese nur Nachteile hat. Mit überproportional viel Marge machen sie natürlich auch 15-20 manchmal. Aber dann halt mit schlechten Konditionen.

 

[Schöty]

Das ist hier noch friedlich, im Hausbau Forum ist der Ton rauer, da hätten sie dich wahrscheinlich in der Luft zerrissen

Im Hausbau-Forum ist kommentarlos mein Beitrag gelöscht und mein Benutzeraccount gesperrt worden, so viel dazu!

Da war Nichts mit, ach kauf ich vom Rest mal noch die Markise für 2000 Euro. An ein Auto oder eBike wäre garnicht zu denken.

Wundert mich, dass das alles so unterschiedlich und nicht einheitlich klar geregelt ist. Scheint dann ja wirklich Ermessensspielraum zu sein oder ähnliches. Ich kenne es aber auch nicht anders. Mir war schon bewusst, dass man für alles Belege einreichen muss etc. aber es gibt eben auch Beispiele wo sowas ohne Probleme mitfinanziert wurde.

Schau, dass du Zinsbindungen von 15-20 Jahren anfragst. Der Leitzins ist aktuell ja negativ und somit haben wir ein extrem niedriges Zinsniveau. Mit einer langen Zinsbindung hast du dann auch entsprechend lange Sicherheit. (Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren hast du ebenfalls §489 BGB)

Ich wollte auf jeden Fall gerne 15 Jahre machen, die Zinsen können ja eigentlich nur wieder nach oben gehen. Weiter nach unten ist ja beinahe nicht Möglich. Danke für den Tipp!

 

[_killy_]

@PCGamer007

Also wir haben letztes Jahr uns mit der Hausfinanzierung rumgeschlagen und 15 oder 20 Jahre waren kein Problem für die Banken. Natürlich ist der Zins leicht höher als bei 10 Jahren ... aber echt nur leicht höher.

Problem haben Banken mit den langen Laufzeiten wirklich nicht - oder wie kommst du darauf?

 

[PCGamer007]

@_killy_
Weil es für die Bank kaum Vorteile bringt. Außer die Marge war entsprechend gut. Und es kommt auch auf die Konstellation an von Kredit, Sicherheit und Ausfallwahrscheinlichkeit.
Die Mehrheit der Kunden bekommt kaum 15 Jahre. Von 20 ganz zu schweigen. Das Risiko des Zinsanstieges ist da zu groß. Von anderen regulatorischen Aspekten ganz zu schweigen.

 

[Schöty]

Moin, das sind jetzt die Angebote von Check24, morgen gehts dann weiter.

 

[_killy_]

@PCGamer007

Jetzt schlau mich mal auf was für regulatorische Aspekte es bei Finanzierungen mit mehr als 10 Jahren Zinsbindungen gibt? Bis auf den obigen Paragrafen fällt mir nichts weiter ein. Dafür berechnen Banken extra eine Prämie die als Zinsaufschlag mit berücksichtigt wird.

Wer keine Bonität hat, bekommt natürlich auch kein Kredit. Aber da ist die Laufzeit ja nicht entscheidend.

@Schöty

Welchen Tilgungssatz hast du gewählt?

 

[PCGamer007]

@_killy_
Ich will jetzt nicht alle Anforderungen aufführen. Aber als Lektüre mal Basel III und das Thema Zinsbindungsrisiken /-bilanz durchlesen.
Jedes Risiko, auch das der Zinsänderung, muss die Bank tragen können. Auch müssen Kredite durch die Bank mit Eigenkapital unterlegt sein (in gewissem Maße). Sich so lange im Privatkundenbereich an Zinsen zu binden und das Risiko einer Zinssteigerung zu tragen bringt kaum Vorteile. Zumal der Kunde nach 10Jahren kündigen darf, und das wird er tun bei besseren Konditionen.

 

[Faluröd]

Die Finanzierung, die du angefragt hast, ist nicht sonderlich sinnvoll: Wenn man die Daten zurückrechnet, landet man bei 1% jährlicher Tilgung, d.h. im Umkehrschluss sind es 65 Jahre bis zur Tilgung. Das ist viel zu lange. Für eine gesunde Finanzierung sollte die anfängliche Tilgung mindestens 2%, besser 3% betragen.

 

[_killy_]

@PCGamer007

Basel I, II & III sind durchgelesen - auch die Bände von Schierenbeck zur Banksteuerung. Da steht nichts von zusätzlichen Anforderungen wg. Zinsbindungsfristen > 10 Jahre außer der benannte Paragraf. (PS hab BWL Bankbetriebswirtschaft studiert und 8 Jahre in einer Bank gearbeitet)
Und welche besseren Konditionen glaubst du wird es in 10 Jahren geben? Rutscht der Leitzins noch weiter ins negative? Und auch wenn der Kunde die Kündigung wahrnimmt. Dies ist im Zins mit einberechnet. Glaub mir - ich hab die Prämien für §489 BGB damals auch immer bei der Kalkulation mit berücksichtigt. Banker sind ja nicht ganz doof.

@Schöty

Mir kam die Rate auch etwas niedrig vor - deshalb die Frage nach dem Tilgungssatz. (war zu faul die Rückrechnung zu machen)
Bei 1% Tilgung und damit bspw. bei 15 Jahren 2,58 Annuität hast du eine extreme Laufzeit um das gesamte Darlehen abzuzahlen.
Ich kann da @Faluröd nur zustimmen, 2-3% Tilgung sollten es schon sein.

Üblich zu meiner Zeit waren so 4-5% Annuität ... meist mit 1% Tilgung. Durch den Annuitäteneffekt ist man so auf 30-35 Jahre Laufzeit gekommen.

Mal als Indikation:
-> wir haben uns letztes Jahr unser Haus im Speckgürtel von Hamburg gekauft - Kaufpreis ist ca. das dreifache Jahresbruttoeinkommen von mir und meiner Frau ...
-> Nebenkosten haben wir als EK eingebracht - Rest ist finanziert
-> durch das m.E. vernünftige Verhältnis zwischen Einkommen und Kaufpreis können wir die Rate auch gut stämmen

Ggfs. ist die Immobilie einfach auch zu teuer für euch. Wenn ich es richtig gelesen hab, habt ihr bisher auch noch keine Kinder. Das drückt ja ebenfalls nochmal das Einkommen nach unten - wenn Einer dann in Teilzeit arbeitet.

 

[mathiasla]

Im Gegensatz zum Hausbauauftragnehmer kann man sich Banken viel freier auswählen und diese Konkurrenz belebt das Geschäft. 15 Jahre Laufzeit sind die Regel, 20 oder 25 Jahre machen auch einige Banken, dann natürlich mit Zinsaufschlag. Bei uns wären das gegenüber 15 Jahren 0,4% gewesen. Ist aber schon 5 Jahre her, wir haben damals 15 Jahre zu 1,7 abgeschlossen.

 

[PCGamer007]

@_killy_
Ich will mich mit dir nicht streiten. Mag sein, dass es bei Hypothekenbanken anders ist. Ich komme aus dem Bereich Controlling der VR Banken und da ist es so, dass 15 und 20 Jahre unter anderem aus diesen Gründen ungern gemacht werden. Das hat auch schon die 44er Prüfung als Hinweis ergeben und die Prüfer des BVR. Nicht alle Vorschriften sind auch direkt in Worte gefasst.

Ja ich gebe dir recht "wo soll der Zins noch hin" aber das hat man schon vor 5 Jahren gesagt. Eine Glaskugel haben auch Banken nicht und das Zinsänderungsrisiko ist nach wie vor da, wer sagt denn das es in 5 Jahren keine "negativ Zinsen" bei Darlehen gibt? Unwahrscheinlich (flächendeckend) ja, möglich aber trotzdem und existent.
Das reich von meiner Seiter aus OT.

Zum Thema:
Ich stimme zu, dass 1% Tilgung sehr wenig sind und ich auch davon abraten würde. Bei meinem Arbeitgeber waren es 3% Pflichttilgung. Alles andere Lässt die Finanzierung unnötig lang werden. Man möchte ja auch mal das Darlehen abgezahlt haben.

Ich kenne auch einige (wenige) bei denen es sich gelohnt hat, erst ein Endfälliges Darlehen der Bank zu nutzen und gleichzeitig einen Bausparvertrag zu besparen, mit dem man am ende das Darlehen ablöst und den BSV weiter abzahlt. Das Lohnt aber, mit Sicht auf Kosten und Laufzeit, nur selten.

 

[_killy_]

@PCGamer007

Danke für die Info. Bei Volksbanken und Sparkassen kann ich es mir vorstellen. Die sind bzgl. "Freiheit der Refinanzierung" dann doch teilweise anders aufgestellt aufgrund ihrer Größe.

 

[illo47]

Ich hatte die letzten Antworten etwas überflogen, wollte aber nur nochmal darauf Aufmerksam machen, dass man bei jedem Kreditvertrag nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht hat. Wenn also dein Kredit nach 10 Jahren deutlich teurer ist, als ein anderer Anbieter (zu dem Zeitpunkt dann), kannst du auch einfach den Vertrag kündigen und umschulden. Vorher geht das ganze natürlich auch, jedoch dann mit Strafzahlungen.

Und nochmal zum Thema Küche. Das kommt immer ganz stark darauf an, was man da haben möchte und welche Ansprüche man hat. Wir haben vor kurzem eine neue Küche gekauft. Die ist etwa 3,5m lang ohne Hängeschränke (da wir eine Vorratskammer haben und Geschirr noch in einem alten Küchenbuffet):

Herd: ca. 200€ (Ikea)
Backofen: ca. 400€ (Bosch)
Kühlschrank: ca. 400€ (Bomann Stand Alone)
Geschirrspüler: ca. 600€ (Ikea)

Bis auf den Kühlschrank ist alles eingebaut und passt super zueinander. Macht in Summe etwa 1.600€ für Elektrogeräte. Hier gibt es noch oben natürlich keine Grenzen, aber wir haben schon anständiges Zeug. Gekauft meist als es preislich gerade reduziert war (außer die Ikea Sachen).

Für den Rest der Küche haben wir dann noch etwa 700€ schätze ich bezahlt. Also die Korpusse, Arbeitsplatte (250€ für Eiche massiv 3,5m), Spüle und Kleinigkeiten wie Anschlüsse, Kabel, usw.

Meist ist bei einer Küche der Aufbau immer sehr teuer. Bei Ikea kostet es glaube 250€ pro Meter. Dazu kommt dann noch der el. Anschluss von Herd/Backofen und der Sanitäranschluss von Spüle usw. Da wird man auch schnell mal einen 4 stelligen Betrag los. Daher, wenn möglich, auf jeden Fall selbst bauen. Bei den großen Küchenstudios kommen dann die Korpusse soweit ich informiert bin wohl auch schon vormontiert, weshalb die dann i.d.R. deutlich höhere Preise haben, als bspw. bei Ikea.

 

[schmalband]

Ich weiß nicht, was konkret daran jetzt fahrlässig ist. Check24 kann sich wohl kaum erlauben eine Schufa-Anfrage zu machen, obwohl damit geworben wird, dass es eben keine gibt. Durch einen Zugriff auf meine Schufa konnte ich soeben im Übrigen verifizieren, dass keine Abfrage dort stattgefunden hat. Fahrlässig wäre es, das Kleingedruckte nicht zu lesen aber das habe ich sehr wohl getan (und so klein ist es gar nicht gedruckt ).

Spielst Du das nur?

Sorry aber das ist grotesk dämlich. Es gibt nicht nur "Anfragen". 🤦

Ebenso geschäftsuntüchtig grotesk ahnungslos ist die Finanzierung einer Küche oder vergleichbar. Gut zureden und dann klappt das? 🤦
Was soll die Bank eigentlich in Hinsicht auf die Beleihungswertberechnung da in deinem Sinne machen? Merkst du nicht wie unbeholfen und ahnungslos das ist?

Meiner Meinung nach solltest Du kein Haus fremdfinanziert bekommen, weil die Sachkunde fehlt, Beratungsresistenz vermutet werden kann und unzählige unbescholtene Kunden dein Risiko gegenfinanzieren.

Es fehlt dir sehr viel wissen. Unglaublich. Dabei sind die Anforderungen an die Banken genau deshalb so hoch geworden.

 

[PCGamer007]

Ebenso geschäftsuntüchtig grotesk ahnungslos ist die Finanzierung einer Küche oder vergleichbar. Gut zureden und dann klappt das? 🤦
Was soll die Bank eigentlich in Hinsicht auf die Beleihungswertberechnung da in deinem Sinne machen? Merkst du nicht wie unbeholfen und ahnungslos das ist?

Was soll "geschäftsuntüchtig grotesk ahnungslos" sein? Eine Küche mit zu finanzieren? Nein ist es nicht.
Den anderen Teil kann ich auch nicht nachvollziehen auf was du da abzielst...

Meiner Meinung nach solltest Du kein Haus fremdfinanziert bekommen, weil die Sachkunde fehlt, Beratungsresistenz vermutet werden kann und unzählige unbescholtene Kunden dein Risiko gegenfinanzieren.

Er informiert sich mehr als viele andere das tun. Außerdem ist der Bankberater genau dafür da um Fragen und fehlende Sachkunde zu liefern. Nicht jeder kann alles wissen.

Es fehlt dir sehr viel wissen. Unglaublich. Dabei sind die Anforderungen an die Banken genau deshalb so hoch geworden.

Die "Unwissenheit" der Kunden ist nicht der Grund, die existiert nachwievor und der TE Informiert sich wie der andere es auch tut.

 

[schmalband]

Es ändert sich nichts am Sachverhalt und dem Recht.
Was soll die Bank mit der Küche und bei der Berechnung des z. B. Beleihungswertes denn machen deiner Meinung nach? Es wird die teuerste Küche aller Zeiten. Und wenn ich neben der Hausfinanzierung im Möbelhaus keine Finanzierung bekomme, dabei wird dort regelmäßig eine Null-Prozent-Finanzierung angeboten, dann bin ich nicht kreditwürdig.

Wer sich jahrzehntelang in einer solchen Größenordnung Verschulden will und kein Geld für eine Küche hat oder eine Wallbox, der bekommt nach strenger Auslegung des Rechts eigentlich gar keiner Hausfinanzierung. Und das mit Grund.

 

[PCGamer007]

Was soll die Bank mit der Küche und bei der Berechnung des z. B. Beleihungswertes denn machen deiner Meinung nach?

Im Zweifel mit 0% Beleihen und/oder andere Sicherheiten fordern oder Blanko. Finanzieren kann die Bank das durchaus. Die Konstellation bestimmen Bank und Kunde.

Und wenn ich neben der Hausfinanzierung im Möbelhaus keine Finanzierung bekomme, dabei wird dort regelmäßig eine Null-Prozent-Finanzierung angeboten, dann bin ich nicht kreditwürdig.

Das sind Verbraucherkredite und oft Blanko und damit eine andere Baustelle als eine Hausfinanzierung.

Wer sich jahrzehntelang in einer solchen Größenordnung Verschulden will und kein Geld für eine Küche hat oder eine Wallbox, der bekommt nach strenger Auslegung des Rechts eigentlich gar keiner Hausfinanzierung. Und das mit Grund.

Verschulden kann man sich, ist auch kein Problem solange man den Kapitaldienst erbringen kann und das wird bei der Bank gerechnet und kalkuliert. Das muss der Kunde nicht machen aber die Bank muss es tun.
Es ist kein Verbrechen Küche und Co mit in die Finanzierung zu packen. Das ist kein Grund den du da aufführst.

 

[Knecht_Ruprecht]

@Schöty Nur als Hinweis: Das KFW Wohneigentumprogramm ist bekannt?
https://www.kfw.de/inlandsfoerderun...u/Förderprodukte/Wohneigentumsprogramm-(124)/

Darauf sollten die Bankberater dich aber eigentlich sowieso ansprechen. Wenn nicht, frage danach.

 

[schmalband]

Mit Null beleihen?
Du hast schon verstanden, was das bedeutet?
Eine Küche ist nicht nur ein unwesentlicher Bestandteil Immobilie, mit Wertverfall, sondern auch noch den Geschmäckern der Kunden unterworfen. Um es Mal juristisch in die richtige Richtung zu lenken.

Mal angenommen, die Bank würde ohne Küche mit 85% rangehen, so schlägt der Preis Küche zu 100% durch und hat keine Auswirkung auf den Wert.
Das ist in jeder Hinsicht nicht im Interesse des Kunden und sehe teuer. Es sollte das Interesse des Kunden sein keine teuren Zinsen auf etwas laipdares zu haben.

Ohne Eigenkapital und Sicherheit werden für das Vorhaben mindestens 1,6 eher deutlich über zwei Prozent Zinsen fällig. Darüber einen Küche zu verstecken ist wirklich geschäftsuntüchtig.

 

[PCGamer007]

@schmalband
List du eigentlich was ich geschrieben habe?
"Im Zweifel mit 0% Beleihen und/oder andere Sicherheiten fordern oder Blanko." Habe ich geschrieben
Welche Anforderungen gestellt werden, entscheidet die Bank mit ihren Vorgaben.
Die Bank kann viel anbieten. Ob es eine bessere alternative ist, entscheidet am Ende der Kunde.
Und ein Haus ist auch dem Geschmack des Bauherren unterworfen. Nicht nur die Küche.

Und zum Thema Zins, da spielt noch mehr hinein als die 15TEUR Blanko. Das Rating macht da auch nicht wenig aus. Zumal eine Küche mit15TEUR nicht mehr viel ins Gewicht fallen bei einem Kaufpreis von 425TEUR.